國民年金暨勞保老年給付之優缺點分析

一、           什麼是「國民年金」?



(一)國民年金是給滿25歲、未滿65歲,沒有參加公教保、軍保、農保和勞保的國民參加的新制度。


(二)參加國民年金後,繳費繳到65歲,65歲開始每個月可以領取老年年金給付,領到死亡當月為止。


 


        二、           什麼是「勞保年金」?


答:現在的勞保老年給付只能按「一次」給付發給,為了給勞工多一種選擇,像公教人員一樣有月退可以領,因此勞保給付修正也有「年金給付」的方式,讓勞工在退休時,如果勞保年資有15年以上且年滿60歲,可以選擇一次領回或按月領。


 


三、           我打算最近要退休領取勞保老年給付,領過後可以參加國民年金嗎?


答:9811勞保年金實施以前領取勞保老年給付的勞工,不管所領取的老年給付年資有幾年,只要還不滿65歲,都必須參加國民年金。


 


四、           97101以後才領勞保老年給付,是否可以參加國民年金?


答:1.9811勞保年金制度實施之前領取老年給付的勞工,不管所領取的老年給付年資有幾年,還不滿65歲的人,都要再參加國民年金。


2.但是,如果在9811之後,才領勞保老年給付,就要以所領老年給付年資有沒有達到15年來決定能否再參加國民年金,如果達到或超過15年,從領了老年給付後,就不能再參加國民年金,如果沒有達到15年,還是可以參加,加到65歲。


 


五、           不能參加國民年金,以後是不是就不能領3,000元老人年金?


答:97101當時,已經年滿65歲以上的國民,並且符合現在敬老津貼的條件,才有3,000元的敬老津貼可以領,符合條件已經在領的人也可以繼續領。而97101時,年齡還在65歲以下,則一定要參加過國民年金,未來65歲時,才有老年年金可領。


 


六、           現在退出勞保請領老年給付,再參加國民年金,是不是比較划算?


答:原則上要先看工作的狀況來決定,如果繼續在工作,依規定應該繼續參加勞保,等到離職或退休時才可以退出勞保,而沒有工作或勞保的人才是國民年金的加保對象。至於先領老年給付再參加國民年金,是不是比繼續參加勞保划算,可以依已有的勞保年資狀況分3種情形說明:


1.勞保年資未滿15年:


可以不用急著申請,因為勞保年金實施後,請領老年給付之年資未滿15年,年齡又未滿65歲,仍然可以參加國民年金保險。


2.勞保年資15年以上但未滿30年:


如果再工作加保,每加保1年可以再增加2個月老年給付,保的越久領的越多,相當有利。而且勞保年金實施後,退休時也可以選擇領勞保年金,老年經濟生活更有保障。


3.勞保年資滿30年以上:


若選擇領一次金,年資有30年的上限,但是勞保年金實施後,就沒有年資的限制,全部的勞保年資都可併入計算,也會比先領現制的老年給付加上國民年金有利。


 


七、           為什麼勞保老年年金比現制的老年一次給付好?


答:以勞工選擇領取一次給付或年金給付來做比較,請領老年年金比較有利,比較如下:


1.如果領取一次給付:


目前老年給付的平均請領金額為110萬元(平均年資25年,平均月投保薪資約32千元),勞工先請領這110萬元後存入銀行,年利率以3%計算,如果他退休後每月固定領出部分金額當作生活費:


1)若要從60歲領到82歲(國民平均餘命),領取22年,每月只可領5,700元當生活費。


2)若每月領1萬元,則大約領取10年就用完了。


2.如果領取年金給付:


1)這位勞工如果不領現制的110萬元,而選擇領取勞保老年年金,每個月可領12千元,領到過世。


2)如果過世前領取的年金總額,不到一次給付的110萬元,他的遺屬可以選擇領回110萬元減掉已領取年金總額的差額,或改領遺屬年金,相當具有保障。


 


比較


領取方式


如果要領到終身


如果每月有1萬元可運用


領取一次金


每月只可領5,700


只能大約領10


領取年金


每月都可領12,000


可領終身


註:以上係以老年一次給付可領110萬元計算,如被保險人之給付金額較高或較低,請依比例推估。


3.展延年金


規劃中的勞保年金有展延年金,符合勞保年金請領條件者,每延後1年請領可以增給4%,延後2年請領增給8%,最多增給到20%。國民年金一律於65歲請領,並無展延年金。


 


八、           選擇領勞保年金,會比「領了勞保老年一次給付,再參加國民年金」有利嗎?


答:如前面所提到,退休勞工領取勞保老年一次給付後,未來22年每月可領5,700元,再繳費參加國民年金,雖然65歲以後可多領3,000元,二者合計8,700元,仍較勞保老年年金每個月可領取12,000元為低,所以還是勞保老年年金比較有利。而且勞工投保薪資越高,年資越長,勞保老年年金可領金額更多。


 


九、           勞保老年給付一次領取比較安心、有保障?


答:老年給付是勞工退休後的基本生活保障,根據內政部統計資料,60歲國民之平均餘命為22年,勞工如果選擇一次把老年給付領完,在還這麼長的期間裡,可能面臨以下風險:


(一)可能有存款利率下跌、通貨膨脹等因素,原來領的一次給付會貶值。


(二)可能因投資失利、給子孫花用、甚或遭人覬覦騙取而瞬間一無所有,使老年生活頓失依靠。


 


十、           勞保老年給付以年金方式領取有何優點?如果領沒幾年就過世了,不是很吃虧嗎?


答:


(一)現代人壽命延長,人老了又沒工作收入的情形下,每個月能有固定的年金收入,可以讓老年生活更有保障,不用靠子女,活的有尊嚴,而且活的愈久,領的愈多。


(二)年金給付金額會隨消費者物價指數成長而調整提高,不會受通貨膨脹的影響,讓錢變薄。


(三)如果在領取老年年金給付期間死亡,不論領多久,符合條件的遺屬都可以再領遺屬年金;如果領很短的時間就過世了,過世前領取的年金總額,不到一次給付的金額,他的遺屬可以選擇領回一次給付金額減掉已領取年金總額的差額,或選擇領取遺屬年金,相當具有保障。


 


十一、 參加勞保比較好,還是參加國民年金比較好?


答:


(一)有工作的人依規定應強制參加勞保,沒有工作或勞保的人,才需要參加國民年金,不能任意選擇。


(二)勞保比國民年金還多生育、傷病、輕度和中度殘障、家屬死亡等給付,還有職業災害的保障,這些給付項目國民年金都沒有。


(三)而且勞保有投保薪資高低的差異,最高可以保到4萬多,而國民年金因為是給沒有工作或勞保的人的保險,所以只能提供最基礎的保障,投保金額只有17,280元,相對的給付金額一定比較低。


 


十二、 勞工有勞保是不是就不能參加國民年金?也不能領國民年金?


答:勞工在有工作期間應該參加勞保,有勞保的期間就不能重複參加國民年金;但是如果勞保中斷,例如尋職待業期間,會主動被納入國民年金,等到再加入勞保後國民年金會再主動退保。所以有工作就參加勞保累計勞保年資;沒有勞保的期間則參加國民年金累計國保年資,等到老年退休時,兩種年資都可以分別請領給付。


 


十三、 領取老年給付後,再受僱工作參加勞保的職災保險,是否可以參加國民年金?


答:只參加勞保職災保險,目前政策規劃傾向於可以再參加國民年金,因此並不影響國民年金加保資格,惟仍須等到國民年金法施行細則訂定公布後才可以確定;不過,如果是屬於勞保年金實施後領取年資超過15年的老年給付者,仍不能參加國民年金。


 


十四、 我還是要在9811勞保年金制度實施前領取勞保老年給付,以參加國民年金,最晚什麼時候應該把勞保老年給付申請書送局?


答:971231(含當日)以前退職,符合老年給付請領條件之被保險人,必須在971231以前將勞保老年給付申請書送達本局或寄送本局(原寄郵局郵戳日期在971231以前)。


 


十五、 國民年金開辦後,勞保年資未滿15年,是否就不能領取勞保年金?


答:勞工年滿65歲時,如果勞保年資不滿15年,但合併國保年資後有達到15年,就可以依「實際勞保年資」計算請領勞保年金,另外以國民年金的年資,計算發給國保老年年金。


 


十六、 報載現在很多人在辦理老年給付,將會造成勞保基金不足,以後就領不到老年給付是否事實?


答:勞保條例已經有明定「勞保如有虧損,應由中央主管機關審核撥補」,所以勞工申請的老年給付一定都領得到,勞保基金如果不夠,會由政府編列預算負責撥補,不會影響到請領老年給付的權益,可以放心。


 


十七、 勞保年金什麼時候修法通過?


答:勞保年金法案業於97717經立法院三讀通過,並將自9811起施行。


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